银行放大招，你的存款要变少了......事关你的钱袋子！

存款利率大调整，你的存款收益要减少了，2024年7月25日，六大国有银行——工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行和邮储银行联合宣布全面下调存款利率。央行旗下的《金融时报》指出，近年来主要银行在存款利率市场化调整机制下，已多次主动调整存款利率。本次存款利率的下调究竟意味着什么？文章分析称，优化存款利率有助于推动企业和居民的投资与消费，促进资产配置优化，增强资金流向资本市场的动力，从而有利于股市的稳定和金融市场的活力，巩固经济回升的良好态势。业内预计，此次调整对普通储户影响有限。

具体来看，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行等官网显示，活期存款利率由0.2%下调至0.15%。三个月、六个月、一年期的整存整取定存利率分别下调10个基点，降至1.05%、1.25%、1.35%；二年期、三年期、五年期的整存整取定存利率则分别下调20个基点，降至1.45%、1.75%、1.80%。一天期和七天期通知存款利率均下调10个基点，分别降至0.15%和0.7%。

邮储银行也于7月25日宣布下调存款挂牌利率，具体调整与其他大行基本一致。中新经纬报道指出，这意味着如果存款100万元存五年期，利息收益将由之前的10万元降至9万元，减少约1万元。

7月22日，央行突然启动“政策性降息”，宣布公开市场7天期逆回购操作利率由1.80%降至1.70%。同日，1年期和5年期以上LPR（贷款基础利率）均同步下降10个基点，分别降至3.35%和3.85%。央行还宣布对卖出中长期债券的MLF（中期借贷便利）参与机构，阶段性减免MLF质押品。

值得注意的是，本次LPR下调是在MLF利率未变的情况下实现的，自2019年8月LPR改革以来，MLF利率未动的情况下LPR下调的情况仅有四次，这次的不同在于MLF利率对LPR的参考作用逐步减弱，其政策色彩已淡化。

面对新一轮存款降息，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，大行率先调整，中小银行梯次跟进的方式将继续保持，以确保存款市场的平稳有序。招联首席研究员董希淼指出，今年以来LPR两次下调及银行向实体经济减费让利的举措，难免对商业银行的利润和净息差产生压力。在此背景下，下调存款利率、压降负债成本成为商业银行的选择。

董希淼认为，大型银行率先调降存款挂牌利率后，预计中小银行也会跟进，但不同银行的下调幅度和步骤可能会有所不同。未来，银行可能会采取包括下调存款利率、优化存款结构等更多措施，继续压降资金成本，努力保持息差基本稳定，保持稳健发展态势，继续支持实体经济。

央行主管的《金融时报》强调，存款利率市场化调整机制的有效发挥，是本次存款利率下调的重要体现。人民银行指导利率自律机制建立的存款利率市场化调整机制，督促银行参考市场利率变化合理调整存款利率水平。本次主要银行主动下调存款利率，是基于前期1年期LPR下降以及国债收益率等市场利率走势所做出的自主决定，体现了存款利率的市场化。

此外，调整优化存款利率，有助于稳定银行负债成本，提升金融服务实体经济的可持续性。近年来，银行对实体经济的支持力度较大，贷款利率降幅明显，但存款定期化、长期化趋势明显，存款利率下调后效果需逐步显现。2024年一季度，银行净息差为1.54%，已收窄至历史最低水平。监管部门针对违规手工补息情况进行了整改，有效减少了利息支出，改善了银行盈利能力，提高了股东权益，利好对应股票估值。

最后，调整优化存款利率，有利于促进企业和居民的投资与消费，降低储蓄倾向，推动资金流向资本市场，助力股市稳定回升，增强金融市场活力，巩固经济回升的良好态势。业内估算，此次调整对普通储户影响有限，居民还可通过多元化资产配置，如柜台债、理财、基金等，提升资产综合收益，不会受到太大影响。

本次存款利率调整体现了存款利率市场化机制的有效发挥，有助于稳定银行负债成本，提升金融服务实体经济的可持续性，同时推动企业和居民的投资与消费，促进金融市场活力，巩固经济回升的态势。尽管对普通储户的影响有限，但银行在未来可能会采取更多措施，继续优化存款结构，保持稳健发展。

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